刚出来工作我是怎么理财的

日期:2018-10-14关键词:

去年年末,处于gap的期间,积蓄耗光,军库弹尽粮绝,仅存的一点钱因为朋友私事调用了下,把最后一点军粮调用后,我身上只有几百块。

那时候,不安感前所未有,那刻我开始重视钱这个东西,准确应该是资金。

那是因为我资金管理不妥当,可能导致我没钱吃饭。那瞬间我觉得我自己连一个独立人都不是,讲真,挺紧张和充满危机感的。自那后,我开始学习相关理财知识,加上身边有几个好朋友在银行和证券工作,耳濡目染后,也慢慢有了自己的一套初级理财系统。

本文简单介绍下我自己总结的理财系统,仅供参考。

钱,简称资金,我一般把我的资金放在四个池子中,备用池、理财池、流动池和投资池。

备用池

备用池的钱主要是用在风险事件的发生,主要是重大疾病和失业。

我的备用资金主要是应急于可以覆盖掉自己找到工作之前所需要的所有支出。我口袋清零之后,从新开始储蓄,直到存到自己平均月开销*六个月的资金池。锁好之后,用于有备无患之时,至于疾病只能是应对一些比较小的,大的需要购买保险。

当“应急资金”储备够后,剩下的钱就可以用来理财了。

理财池:以保险为主,能够对冲掉一点通货膨胀。收益率一般在七日年化4%-5%,相对比较安全和灵活。

我的蓄水池

余额宝、理财通、定投、货币基金。这些理财产品中,我会根据我个人的情况去合理配置。譬如,a%放定投,b%放货币基金和余额宝、财付通,这样b%的资金其实又充当了备用资金的作用,能够临时应急调动,而定投收益虽然高一点点儿,但是基数不大的情况收益差不不了多少,但是“灵活”性就差了很多。

其实大家熟悉的余额宝就是一种货币基金,

货币基金是聚集社会闲散资金,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向风险小的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征。

货币基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

现在余额宝年化是在3.7%,也是种“很无脑”的理财方式——放在那里就行(当然也有风险,只是比较低),这是绝大多数人都会的。

所以,我自己总结了一个名词—“无风险收益率”,就是“无脑”的我都可以达到的收益率,譬如把钱放在余额宝。这里就有了一个基准线,我的“无风险”收益率是七日年化3.7%,而不是0%。很多人把钱放银行卡活期,无风险收益率应该是0.3%或者是现金0%,但是现金算上通货膨胀,应该是负的收益率了。

因此我所有的理财行为都应该是基于这个基准线之上的,当我的理财和投资能力上升了,这个基准线又会上升。因此当我以后考虑商业投资行为或者理财投资行为都应该是在这个基准线之上的。

但是,我并不是所有的钱都可以放在理财,因为我平常需要花销日常,所有便有了流动池。

流动池 

日常开销的资金池。我的蓄水池一般在现金、余额宝、微信加上信用卡。

现金、余额宝、微信怎么配额也是根据自己的日常使用习惯和消费场景的频率而设定的。下面重点讲讲信用卡:

很多人会很惧怕信用卡,包括之前的我,况且是觉得没有必要去用,我和不用信用卡的朋友交流了下,也结合了我自身想法的改变,去探索内因:

1.新闻和社会的信息造成了很多负面的影响

2.对产品本身原理不了解,其实不是信用卡有问题,而是用部分信用卡的人的消费行为有问题,划重点:信用卡这种产品是合理存在的,有价值的,出现在化结果应该要关注的点应该是个别用信用卡人的消费行为上。

3.没有体会到好处

信用卡有如下利好的地方:

永远记得,资金是有时间价值的。信用卡正好提供了这一个功能,资金缓冲、能够产生新的资金池还有活动积分等等。

那怎么用好信用卡,使其产生价值呢?

利用好免息日!那么如图2,000元就能产生时间价值。譬如,我每个月需要花费一万块,我的工资是一万块,那么月末我是清零的。假若我用上信用卡,那么我这一万块放在七日年化4%收益的理财产品中,万元日收益大概就是1元左右,50日的免息期就能产生50元的利润。 (文字啰嗦一遍,1月1号消费启动,到2月1号出账日,再到2月21号是还款日,这样就有了31+20=51日的免息期了)

一、信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易,

费用等进行汇总结算,并结计利息,计算你当期总欠款金额和最小还款额,并为你邮寄对账单。此日期即为你信用卡的账单日,简单的说是银行告诉你本期账单你应还多少钱、最低还款额多少、消费明细等;

二、还款日:信用卡对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。

免息还款期根据各行规定有所不同,最短为账单日到最后还款日,最长为账单日次日到下月最后还款日。

如账单日为1日,最后还款日为20日,则最短为20日,最长为50日。

就是银行规定信用卡本期账单应在什么时候还款。

原理大概如此,其实50块不多,但是假若基数大了就不一样了。或者说,这50块不是重点,而是有了基础的“金融思维”。

但,需要提醒的就是要注意还款日和设置自己的消费临界点。

把卡养好后,能够提升好额度,以备紧急大量资金需求的出现。当然,积分够了还能兑换旅程什么的等等,不过都是小事。

好了,到了最后一个池——投资池,呵呵。

投资池

就是有风险性相对高一点的投资行为,譬如股票、期货、贵金属、虚拟币等等。

“投资有风险,入市需谨慎”

我的投资池:黄金、股票基金。

我觉得自己还没有能力进入股票、期货等等二级市场,我个人的看法就是先通过少量资金在股票基金中学习。二级市场投资涉及很多时事信息,因为我放了资金进去,肯定会相对比较关注这个行业的信息动态,也有助于我信息框架的吸收。

其实二级市场赚钱的还是少部分人,起码我身边认识的长辈同龄能够在二级赚钱的少之又少,其中也不乏很多人精了,能够持平收益我觉得很厉害了。所以,我自己把投资池的比例控制在很小小,目的让培养自己的学习和阅读习惯。

个人是觉得,二级市场的知识量和信息量和很多人大部分的一点击买卖行为是不匹配的。二级市场复杂得多,行业的状况、内幕、规律以及二级市场的量化算法等等,很多人并没花费很多时间和精力和学习以及分析,只是依靠一些“信息”从而做出了简单的决策,这个是和赚钱不对等的,逻辑是不成立的。


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