普通家庭如何理财?

日期:2019-07-01关键词:

随着人们经济生活水平的提高,有越来越多的人已经意识到投资理财的重要性并加入到理财行列中。然而,低收入家庭应该如何理财呢?低收入的人大多数认为自己收入太低,无“财”可理。在这样的年代,依然有这种错误的观念早就过时了。其实你只要善于打理,低收入一样也能“聚沙成塔”。

家庭理财一:少消费,多攒钱

“收入少,消费却不少”,这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。所以要想有积蓄,必须开源节流,减少一切不必要的开支。低收入家庭可以列出一个详细的支出清单,这样到月底就知道钱都花在什么地方了。在不影响生活的基础之上减少不必要的浪费,尽可能压缩购物、娱乐等消费的支出,保证每个月都有节余的钱。

家庭理财二:善买保险,提高保障

一个家庭就怕没有任何的保障,风险防范能力低。所以在这里建议选择有保障型的产品,以“健康医疗类”的保险为主,意外险为辅。这样来提高家庭的风险防范能力,转移风险,从而达到摆脱困境的目的。在金额上保险支出以不超过家庭收入的10%为宜。

家庭理财三:购买稳健型的理财产品

对于普通家庭而言,投资股票、期货市场等显然不适合,成本高、风险大。选择像p2p投资这样的稳健型理财产品。不光收益稳定,而且收益也高。如汇商所金融的p2p理财产品,年化收益7%—14%,第三方资金托管。所以在这投资方面,考虑到经济状况,应该选择风险低收益稳定的理财产品。

下面以晓琳为例说明如何理财。

1、努力提高结余,增加可支配资金量

晓琳目前的年收入为5万元,年支出4万元,结余率仅有20%。而健康的结余率应该至少在30%以上。

所以对她来说,当前亟待解决的一个问题就是,应该控制支出,提高收入,努力提高结余水平。

考虑到孩子的学费部分目前还由晓琳一人承担,并且这笔钱属于刚需,因此不在这方面做调整。给孩子购买保险所需的保费支出,也不便进行缩减,同样不做调整。

那么眼下有调整空间的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他开销。

讲真,每月1500元的生活开销,也难有进一步压缩的空间了。

不过建议晓琳还是准备一个记账本,把平时每笔收入和支出都记录在账。到了月底拿出来进行盘点和分析,列出必要和非必要的支出项目,之后再有计划的减少非必要项目的支出。 

当然,除了“省钱”外,提高结余还有一个十分有效的方法,那就是提高收入。

如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业,那么只好利用闲暇时间,做一些兼职工作,或者通过合理的投资,增加一些被动收入了。

2、提高资金的流动性,以应对突发情况 

根据晓琳的描述,目前18万资产中,5万用于购买固收产品,13万放在了银行定存中。虽然资金安全,但是固收产品都有期限不等的封闭期;银行定存虽然可以随时支取,但会有利息的损失。 

因此建议晓琳增加一笔流动性更好的资金储备,这笔钱建议放在货币基金中,以便随用随取。

具体地,考虑到当前工作稳定,孩子也有保险来转移部分风险,这笔钱留够3个月的月支出即可,即4500元。

3、保险不能只给孩子买,父母才是孩子最好的保障 

虽然爱子心切,但是父母才是孩子最大的保障。具体地,建议晓琳考虑购买意外险和重疾险来补齐自己欠缺的保障。 

意外险产品,规划君推荐关注安心综合意外险,每年198元,即可获得50万意外身故/伤残赔付,20万突发性疾病身故和2万元意外医疗。 

重疾险产品,推荐关注健康一生重疾A款,这款保险的核保相对宽松,30万重疾保额+9万元轻症保额,保障至70岁,20年缴费,每年保费仅需2300元。 

4、资产配置中,建议适当增加基金定投 

目前晓琳家的金融资产共计18万元,其中13万元都在无风险的银行储蓄中,占比超过了70%。 

虽然这样配置可以最大限度上保证资金的安全,但是收益实在太低了,甚至连通胀都无法跑赢。 

结合晓琳的理财目标,建议适当地增加一些互联网固收和基金定投。虽然基金的存在,增加了一些投资风险,但是通过长期定投的方式,波动风险可以很好的被平滑掉,额外增配的互联网固收,也可以提高资产的平均收益率。

具体地,待银行定期存款到期后,可以拿出其中的 3 - 5万元增配互联网固收产品,剩余的资金可以再分别选择银行理财产品和银行定存。

每月的结余资金中,可以拿出30%-40%用于基金定投,根据晓琳目前的结余水平,优选2只基金定投即可。

5、每年理财收入1 - 2万的目标,较难实现

晓琳的理财目标是,每年只通过当年结余和现有的固收投资达到1-2万的理财收入。简单估算一下,实现起来的难度还是蛮大的。

如果年结余是1万元,投资回报要高达100%才能实现理财收益1万元。目前购买的5万元固收产品,要想收益1万元,实际利率也要高达20%才可以。

但是当前主流的一年期固收产品的收益率普遍都在8%左右,20%的收益率想都不要想,风险太高,因此,对晓琳来说,当前的目标是很难实现的。

如果晓琳将现有的13万银行存款也用于购买互联网固收产品,这样按照8%的年化收益率计算,加上5万元已有的投资,全年的利息收入可以达到1.44万元。 

但是从分散投资的角度看,把全部资金都集中在一类产品上也是不合理的,势必会影响资金的流动性,所以这个方法也不可行。

所以,建议晓琳不妨调整一下目标,改成“优化投资方案,适当增加理财收入”。虽然调整后并不能使资产快速增值,但起码资产配置更加多样化了,整体收益也明显提高了许多。


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本文标题:普通家庭如何理财?
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